Jeder soll für seine Gesundheit zahlen

Umstellung der Krankenversicherung auf ein kapitalgedecktes Modell wäre sinnvoll, ist politisch aber nicht durchsetzbar

Von Tobias Seidel
Süddeutsche Zeitung; Nr.31, 07. Februar 2006 , Seite 18

Mit einem radikalen Vorschlag zur Sanierung des Gesundheitssystems und der Krankenversicherung macht der Kölner Volkswirtschaftsprofessor Johann Eekhoff auf sich aufmerksam. Seiner Ansicht nach solle das Umlagesystem gegen ein kapitalgedecktes Modell getauscht werden. Das bedeutet, dass jeder Krankenversicherte die Kosten seiner Versicherung selbst tragen soll. Die Beiträge zur Krankenversicherung sollen sich demnach an den Risiken und dem Bedarf des Versicherten orientieren, nicht an seiner Leistungsfähigkeit, wie beim gegenwärtigen System. Politisch dürften diese Vorschläge jedoch nicht umsetzbar sein, schränkte Eekhoff ein. Der Professor stellte seinen Vorschlag bei dem gemeinsamen Seminar von CESifo und der Süddeutschen Zeitung vor.

Das gegenwärtige System sei aus mehreren Gründen nicht tragbar, sagte Eekhoff. So könnten die Beitragssätze zur gesetzlichen Krankenversicherung nach Berechnung des Sachverständigenrates schon in absehbarer Zukunft von derzeit etwa 14 Prozent auf mehr als 20 Prozent steigen; als Gründe gelten die demographische Entwicklung, der technische Fortschritt und die damit einhergehenden höheren Kosten durch immer aufwändigere Behandlungen sowie die Ressourcenverschwendung durch mangelnden Wettbewerb der Kassen. Zudem wirke die heutige Finanzierung der Versicherungen als Beschäftigungssteuer: Die Höhe der Beiträge orientierte sich ausschließlich am Arbeitseinkommen und verteuerte so die Arbeit in Deutschland. Lohnfremde Einkommen würden dagegen nicht berücksichtigt, sagte Eekhoff. So müsse etwa ein Millionär, der von einer Vollzeit- auf eine halbe Stelle wechsle, nur noch den halben Beitrag für die gesetzliche Krankenversicherung zahlen.

Aus diesen Gründen werde eine effiziente Bereitstellung von Gesundheitsdienstleistungen und deren langfristige Finanzierbarkeit verhindert, erklärte Eekhoff. Er forderte deswegen eine strikte Trennung zwischen dem Markt auf der einen Seite und seiner Einschätzung nach ineffizienter Sozialpolitik auf der anderen. Zudem soll der Wettbewerb zwischen den Krankenkassen als auch zwischen den Ärzten angekurbelt werden.

Eekhoff fordert einkommensunabhängige Beiträge. Jeder soll sich selbst versichern, allerdings werde eine Versicherungspflicht auf einem Mindestniveau vorgeschrieben. Die Höhe der Prämien soll sich ab Geburt an den Risiken und am Bedarf des Versicherten orientieren. Darüber hinaus müssten individuelle und übertragbare Rückstellungen für höhere Gesundheitskosten im Alter gebildet werden, die jeder Versicherte bei einem Wechsel der Krankenkasse mitnehmen kann. Letzteres sei eine zentrale Voraussetzung für Wettbewerb zwischen den Versicherungsgesellschaften.

Zudem soll der Wettbewerb zwischen den Ärzten verschärft werden. So müsse der Patient über den Preis seiner Behandlung informiert werden, etwa durch einen prozentualen Selbstbehalt und das Prinzip der Kostenerstattung. Verträge zwischen Krankenkassen und Ärzten garantieren auch auf der Ebene der Leistungserbringer ausreichenden Wettbewerb. Ein Risikostrukturausgleich zwischen den Kassen und die Zulassung der Ärzte werde durch dieses System überflüssig, so Eekhoff.

Die Finanzierbarkeit der Versicherungsprämien soll für einkommensschwache Haushalte über das Steuer- und Transfersystem sichergestellt werden. Damit tritt Eekhoff Befürchtungen entgegen, dass einkommensunabhängige Prämien eine soziale Schieflage herbeiführten. Vielmehr könne das Maß an sozialer Gerechtigkeit über einen Steuerausgleich gesteigert werden, meinte Eekhoff, da so alle Einkommensarten mit einbezogen würden.

Die risikoäquivalenten Prämien entschärfen - anders als bei den Vorschlägen der Politik zur Bürgerversicherung und Gesundheitspauschale - die Finanzierungsprobleme durch die demographische Entwicklung und die alternde Bevölkerung. Zudem werde durch diese Form der Finanzierung die Arbeit nicht mehr belastet - ein wichtiger Punkt, den etwa die Bürgerversicherung nicht löst.

Das Problem bei den Vorschlägen des Kölner Professors ist vor allem die Finanzierung der Umstellung. So umfasse etwa die Ausstattung der Versicherten mit Altersrückstellungen ein geschätztes Volumen von 700 Milliarden Euro. Dieses müsste als offene Steuerschuld ausgewiesen werden. Da ein solch grundlegender Systemwechsel politisch nicht realisierbar sei, schlug Eekhoff vor, in einem ersten Schritt zumindest die Gesundheitspauschale einzuführen. Zusätzlich sollen die gesetzlichen Krankenkassen dazu veranlasst werden, Altersrückstellungen individuell zuzuweisen.

Dieser Artikel berichtet über die Veranstaltung:

Münchner Seminar vom 23.01.2006
Private Krankenversicherung für alle
Referent: Johann Eekhoff, University of Cologne

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